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Sparziel-Rechner

Q: Wo sollte ich Sparziel-Geld aufbewahren?

Unter 3 Jahren: Tagesgeldkonto — liquide, einlagengesichert, 4–5 % p. a. in 2026. 3–7 Jahre: Mischung aus Tagesgeld und kurzfristigen Anleihefonds. 7+ Jahre: Indexfonds können angesichts der längeren Erholungszeit bei Marktrückgängen angemessen sein.

Geben Sie Ihren Zielbetrag und Ihre Frist ein — sehen Sie genau, wie viel Sie monatlich sparen müssen, um dorthin zu gelangen.

Um 20.000 € in 3 Jahren bei 4 % Zins und ohne aktuelle Ersparnisse zu sparen, müssen Sie 524 € pro Monat zurücklegen. Dieser Rechner funktioniert für jedes Ziel: Notgroschen, Urlaub, Anzahlung fürs Eigenheim, Neuwagen oder Ausbildungsfonds.

🎯

Sparziel-Rechner

Zielbetrag · Zeitplan · Zinssatz · Aktuelle Ersparnisse

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Ihr Ziel

Zielbetrag

€

Bereits gespart

€

Zeit bis zum Ziel

Monate

Jährlicher Zinssatz auf Ersparnisse (Tagesgeld, z. B. 4,5 %)

📊

Ergebnisse

Zielbetrag

—

Aktuelle Ersparnisse (gewachsen)

—

Noch zu sparen

—

Benötigte monatliche Sparrate

—

Gesamteinzahlungen

—

Erwirtschaftete Zinsen

—

Wie wird gerechnet

Barwert-Rentenformel

Der Rechner löst nach der monatlichen Zahlung (PMT) einer nachschüssigen Rente auf, die zusammen mit Ihren bestehenden Ersparnissen Ihr Ziel in der angegebenen Zeit erreicht.

Schritt 1: Aktuelle Ersparnisse wachsen lassen Zukunftswert der aktuellen Ersparnisse = C × (1 + r/12)^n Schritt 2: Verbleibende Lücke Lücke = Ziel − Zukunftswert der aktuellen Ersparnisse Schritt 3: Benötigte monatliche Zahlung (Rentenformel) PMT = Lücke × (r/12) / [(1 + r/12)^n − 1] Beispiel: Ziel 20 €k, aktuell 2 €k, 4,5 %, 36 Monate ZW aktuell = 2.000 € × (1,00375)^36 = 2.286 € Lücke = 20.000 € − 2.286 € = 17.714 € PMT = 17.714 € × 0,00375 / (1,00375^36 − 1) = 490 €/Monat

1
Aktuelle Ersparnisse wachsen lassen
—
2
Mit Einzahlungen zu füllende Lücke
—
3
Benötigte monatliche Einzahlung
—

Rente (Annuität): Eine Reihe gleicher Zahlungen in regelmäßigen Abständen. Ihre monatliche Sparrate ist eine nachschüssige Rente, gezahlt am Ende der Periode.
Tagesgeldkonto: Ein Konto, das deutlich über dem Marktdurchschnitt verzinst. 2026 liegen die Zinsen bei 4–5 % p. a. Ideal für kurz- bis mittelfristige Ziele.
Effektivzins (p. a.): Die tatsächliche jährliche Rendite inklusive Zinseszins — anders als der Nominalzins, der nicht aufgezinst wird. Vergleichen Sie stets den Effektivzins zwischen Sparkonten.

🔢 Gelöstes Beispiel

Um 30.000 € in 24 Monaten von Null bei 6% zu sparen, benötigen Sie etwa 1.180 €/Monat. Ohne jede Rendite wären es 1.250 € — der Zinseszins deckt den Rest.

Hinweis: Setzt einen konstanten Zinssatz voraus. Tagesgeldzinsen sind variabel und können sich ändern. Für Ziele über 3 Jahre sollten Sie bedenken, dass die Zinsen sinken können. Bestätige vor einer Entscheidung immer bei einer offiziellen Quelle.

Häufig gestellte Fragen

Wie berechne ich die benötigte monatliche Sparrate?

Die Formel lautet: PMT = Lücke × (r/12) / [(1 + r/12)^n − 1], wobei Lücke = Ziel minus Ihre zum Zinssatz gewachsenen aktuellen Ersparnisse, r = Jahreszins, n = Monate. Dies ist die Rentenzahlungsformel, nach PMT aufgelöst.

Wo sollte ich Sparziel-Geld aufbewahren?

Unter 3 Jahren: Tagesgeldkonto — liquide, einlagengesichert, 4–5 % p. a. in 2026. 3–7 Jahre: Mischung aus Tagesgeld und kurzfristigen Anleihefonds. 7+ Jahre: Indexfonds können angesichts der längeren Erholungszeit bei Marktrückgängen angemessen sein.

Sollte ich die Inflation in mein Ziel einbeziehen?

Für Ziele, die mehr als 3–5 Jahre entfernt sind, ja. Addieren Sie 2–3 % pro Jahr zu Ihrem Ziel. Ein Urlaub von 20.000 € in 10 Jahren könnte beispielsweise 26.000 € in heutiger Kaufkraft kosten. Der Realrendite-Rechner kann Ihnen helfen, dies zu modellieren.

Was, wenn ich die benötigte monatliche Sparrate nicht erreiche?

Drei Optionen: (1) den Zeitplan verlängern — mehr Monate bedeuten eine geringere monatliche Anforderung; (2) den Zinssatz erhöhen — zu einem höher verzinsten Konto wechseln; (3) den Zielbetrag reduzieren — vielleicht ein kleinerer Urlaub oder ein günstigeres Auto. Passen Sie eine der Eingaben an, um herauszufinden, was zu Ihrem Budget passt.

Wie berechne ich, wie viel ich monatlich sparen muss?

Monatliche Sparrate = (Ziel − aktuelle Ersparnisse × (1+r/12)^n) ÷ [(1+r/12)^n − 1] × (r/12). Dies ist die Barwert-Rentenformel, nach der Zahlung aufgelöst. Für schnelle Schätzungen ohne Zinssatz: (Ziel − aktuelle Ersparnisse) ÷ verbleibende Monate.

Was, wenn ich bereits etwas gespart habe?

Geben Sie Ihre aktuellen Ersparnisse im Feld „bereits gespart" ein. Der Rechner wendet Zinseszinswachstum auf Ihre bestehenden Ersparnisse an und fragt nur nach dem zusätzlichen monatlichen Betrag, der nötig ist, um Ihr Ziel zu erreichen.

Werden meine Ergebnisse gespeichert? Brauche ich ein Konto?

Kein Konto und keine Anmeldung nötig. Jede Berechnung wird automatisch in Ihrem eigenen Browser gespeichert, und Sie können ein Ergebnis zusätzlich über die Speichern-Schaltfläche festhalten. Es wird nichts an Server gesendet: Die Daten bleiben auf Ihrem Gerät und lassen sich jederzeit löschen.

Wie verfolge ich meine Entwicklung über die Zeit?

Ab dem vierten Eintrag erscheint die Schaltfläche „Vergleichsdiagramm ansehen“. Sie öffnet ein Liniendiagramm mit allen Einträgen in zeitlicher Reihenfolge sowie ein Kennzahlen-Panel: Gesamtänderung, Durchschnitt pro Ergebnis, niedrigster und höchster Wert und der abgedeckte Zeitraum. Der Verlauf lässt sich auch als CSV exportieren.

Über diesen Rechner

Dieser Sparziel-Rechner sagt Ihnen, wie viel Sie monatlich zurücklegen müssen, um bis zu einem gewählten Zeitpunkt eine Zielsumme zu erreichen. Sie geben das Ziel, den Zeitraum, einen erwarteten Zinssatz und Ihr bisher Erspartes ein, und er liefert den nötigen Monatsbeitrag.

Er funktioniert für jedes Ziel — einen Notgroschen, einen Urlaub, eine Anzahlung fürs Eigenheim, ein neues Auto oder einen Ausbildungsfonds — und zeigt, wie Zinsen und ein längerer Zeithorizont den nötigen monatlichen Aufwand verringern. Lesen Sie das Ergebnis als Plan: Ist der monatliche Betrag zu hoch, verlängern Sie die Frist, senken Sie das Ziel oder streben Sie eine höhere Rendite an.

Von Vinicius Fonseca · Anhand offizieller Quellen geprüft · Aktualisiert Jul. 2026 · Wie wir rechnen →