● Análisis de costo de oportunidad

Calculadora Contado vs Cuotas

¿Es más inteligente pagar al contado por adelantado o financiar y mantener tu dinero invertido? Esta calculadora compara el costo real de ambas opciones.

Si una compra de 10.000 € se puede financiar al 5% TAE mientras inviertes el efectivo al 8% anual, financiar es más inteligente: la inversión gana más de lo que cuestan los intereses. Si las tasas se invierten, paga al contado. Esta calculadora encuentra el punto de equilibrio y el ganador para cualquier escenario.

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Precio de compra · Tasa de financiación · Rendimiento de la inversión · Plazo

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Tu escenario

Precio de compra

€

Tasa de interés de financiación (TAE)

Plazo del préstamo

meses

Rendimiento de la inversión sobre el efectivo (si lo mantienes invertido)

% /año

Descuento por pago al contado ofrecido (si lo hay)

📊

Comparación de costo real

Pagar al contado

Efectivo pagado por adelantado

—

Ganancias de inversión renunciadas

—

Costo real de pagar al contado

—

Financiar (cuotas)

Cuota mensual

—

Total de intereses pagados

—

Total pagado en cuotas

—

Costo real de financiar

—

Cómo se calcula

Costo de oportunidad: la clave de la decisión contado vs financiar

Ambas opciones se llevan al mismo momento: el final del plazo. Pagar al contado — el dinero sale hoy, así que se capitaliza = Precio × (1 − descuento%) × (1 + tasa_inversión)^años Financiar — cada cuota sale en un mes distinto, así que se capitaliza cada una Cuota mensual = P × r(1+r)^n / [(1+r)^n − 1] Costo real = cuota × [(1+i)^n − 1] / i, con i = (1+tasa_inversión)^(1/12) − 1 Gana la opción con el valor futuro menor. Comparar la TAE con la tasa de inversión no basta: el préstamo cobra intereses sobre un saldo que baja cada mes, mientras tu efectivo rendiría sobre el importe completo.

1
Precio al contado (con descuento)
—
2
Cuota mensual
—
3
Total pagado a plazos
—
4
Costo de interés del financiamiento
—

Costo de oportunidad: El rendimiento que renuncias al usar el efectivo para una compra en lugar de invertirlo. Al 7%/año, 10.000 € crecen a 11.449 € en 2 años; ese es el costo de oportunidad de pagar al contado.
TAE (Tasa Anual Equivalente): El costo anual real de financiar, incluyendo todos los intereses. Compáralo directamente con tu tasa de rendimiento de inversión.

🔢 Ejemplo resuelto

1.000 € al contado, o 10 pagos de 110 € (1.100 € en total). Si puedes invertir al 1% mensual, el valor presente de las cuotas es de unos 1.042 €, más que pagar 1.000 € al contado, así que pagar al contado gana aquí.

Aviso: este análisis ignora los impuestos (las ganancias de inversión pueden ser gravables; los intereses hipotecarios pueden ser deducibles), los factores psicológicos (aversión a la deuda) y las necesidades de liquidez. Úsalo como punto de partida, no como decisión final. Confirma siempre en una fuente oficial antes de decidir.

Preguntas frecuentes

¿Debo pagar al contado o financiar?

Si la tasa de financiación es menor que tu rendimiento de inversión esperado, financiar gana matemáticamente. Si la tasa es mayor, paga al contado. Una oferta de financiación promocional al 0% es casi siempre mejor que pagar al contado (siempre que realmente inviertas el efectivo).

¿Qué pasa si hay un descuento por pago al contado?

Un descuento del 5% por pago al contado en una compra de 10.000 € ahorra 500 € al instante, equivalente a un préstamo de 2 años al 10% TAE. Introduce el porcentaje de descuento y la calculadora ajusta la opción de contado en consecuencia.

¿Y la financiación al 0%?

La financiación al 0% es casi siempre mejor que pagar al contado: no pagas intereses mientras tu efectivo genera un rendimiento. Excepción: si solo se ofrece un descuento por contado significativo a los compradores que pagan al contado. Compara siempre el costo total de tu bolsillo.

¿Mis resultados quedan guardados? ¿Necesito una cuenta?

No hace falta cuenta ni registro. Cada cálculo se guarda automáticamente en tu propio navegador y además puedes fijar un resultado con el botón de guardar. No se envía nada a ningún servidor: los datos quedan en tu dispositivo y puedes borrarlos cuando quieras.

¿Cómo sigo mi evolución con el tiempo?

A partir del cuarto registro aparece el botón “Ver gráfico comparativo”, que abre un gráfico de líneas con todos los registros en orden temporal y un panel de indicadores: variación total, media por registro, valor mínimo y máximo y el periodo cubierto. También puedes exportar el historial en CSV.

Acerca de esta calculadora

La calculadora de contado vs. cuotas te ayuda a decidir si conviene pagar de una vez o dividir la compra en cuotas mensuales. Ingresas el precio de contado, el plan de cuotas y el rendimiento que podrías obtener si mantuvieras ese dinero invertido, y compara el costo real de cada opción.

Incluso un plan de cuotas sin interés no siempre es gratis: el dinero que conservas puede invertirse y generar rendimiento, mientras que un descuento por pago al contado es un ahorro garantizado. La herramienta pondera estos efectos para que veas qué opción realmente te deja en mejor posición.

Por Vinicius Fonseca · Revisado con fuentes oficiales · Actualizado ago 2026 · Cómo calculamos →