Calculadora Contado vs Cuotas
¿Es más inteligente pagar al contado por adelantado o financiar y mantener tu dinero invertido? Esta calculadora compara el costo real de ambas opciones.
Si una compra de $10,000 se puede financiar al 5% TAE mientras inviertes el efectivo al 8% anual, financiar es más inteligente: la inversión gana más de lo que cuestan los intereses. Si las tasas se invierten, paga al contado. Esta calculadora encuentra el punto de equilibrio y el ganador para cualquier escenario.
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Calculadora Contado vs Cuotas
Precio de compra · Tasa de financiación · Rendimiento de la inversión · Plazo
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Tu escenario
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meses
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Comparación de costo real
Pagar al contado
Efectivo pagado por adelantado
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Ganancias de inversión renunciadas
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Costo real de pagar al contado
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Financiar (cuotas)
Cuota mensual
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Total de intereses pagados
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Efectivo invertido y crecido
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Costo real de financiar
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Cómo se calcula
Costo de oportunidad: la clave de la decisión contado vs financiar
Costo real de pagar al contado = Precio × (1 − descuento%) + costo de oportunidad
Costo de oportunidad = Precio × [(1+tasa_inversión)^(años) − 1]
Costo real de financiar = Total de intereses − ganancia de inversión
Ganancia de inversión = Precio × [(1+tasa_inversión)^(años) − 1]
(dinero que mantienes invertido mientras pagas las cuotas)
Financiar gana si: tasa_inversión > TAE del préstamo (neta de impuestos)
Contado gana si: TAE del préstamo > tasa_inversión O el descuento por contado es grande
- 1Precio al contado (con descuento)—
- 2Cuota mensual—
- 3Total pagado a plazos—
- 4Costo de interés del financiamiento—
- Costo de oportunidad
- El rendimiento que renuncias al usar el efectivo para una compra en lugar de invertirlo. Al 7%/año, $10,000 crecen a $11,449 en 2 años; ese es el costo de oportunidad de pagar al contado.
- TAE (Tasa Anual Equivalente)
- El costo anual real de financiar, incluyendo todos los intereses. Compáralo directamente con tu tasa de rendimiento de inversión.
Aviso: este análisis ignora los impuestos (las ganancias de inversión pueden ser gravables; los intereses hipotecarios pueden ser deducibles), los factores psicológicos (aversión a la deuda) y las necesidades de liquidez. Úsalo como punto de partida, no como decisión final.
Preguntas frecuentes
¿Debo pagar al contado o financiar?
Si la tasa de financiación es menor que tu rendimiento de inversión esperado, financiar gana matemáticamente. Si la tasa es mayor, paga al contado. Una oferta de financiación promocional al 0% es casi siempre mejor que pagar al contado (siempre que realmente inviertas el efectivo).
¿Qué pasa si hay un descuento por pago al contado?
Un descuento del 5% por pago al contado en una compra de $10,000 ahorra $500 al instante, equivalente a un préstamo de 2 años al 10% TAE. Introduce el porcentaje de descuento y la calculadora ajusta la opción de contado en consecuencia.
¿Y la financiación al 0%?
La financiación al 0% es casi siempre mejor que pagar al contado: no pagas intereses mientras tu efectivo genera un rendimiento. Excepción: si solo se ofrece un descuento por contado significativo a los compradores que pagan al contado. Compara siempre el costo total de tu bolsillo.