Calculador de amortización de préstamos y créditos

Sí, y la palabra no cambia la cuenta. Crédito de consumo, crédito personal, crédito de auto o préstamo hipotecario: mientras la tasa sea fija y el crédito se amortice por completo con cuotas iguales, la fórmula es la misma que usa esta página. Un crédito de 20.000 € al 9 % a 5 años da una cuota de 415,17 €, un total pagado de 24.910,03 € y 4.910,03 € de intereses. La única diferencia práctica está en lo que no es interés: los créditos al consumo suelen traer comisión de apertura, seguros vinculados y comisiones de estudio, que no entran en la cuota que ves aquí pero sí en la TAE del contrato. Compara siempre por TAE, no por cuota.

El peso de los intereses, y es enorme. Los mismos 20.000 € al 9 % a 5 años cuestan 4.910,03 € de intereses, un 24,6 % del capital. Una hipoteca de 300.000 € al 7 % a 30 años tiene una cuota de 1.995,91 € y acumula 418.526,69 € de intereses: un 139,5 % del capital, más que el propio inmueble. No es que la tasa hipotecaria sea peor — es más baja — sino que el plazo multiplica el tiempo durante el cual el saldo genera intereses. Por eso la tabla de amortización importa más que la cuota: enseña cuánto de cada pago va todavía a intereses en el año diez.

Es el sistema de cuota constante, y es exactamente el que calcula esta página. En el sistema francés la cuota no cambia durante todo el plazo: lo que cambia es su composición. Cada mes se cobra primero el interés sobre el saldo pendiente y el resto amortiza capital; como el saldo baja, el interés baja y la parte de capital crece cuota a cuota. En la tabla de esta calculadora se ve con números: con 300.000 € al 7 % anual a 30 años, la cuota es de €1995,91 todos los meses, pero la primera se reparte en €1750,00 de interés y €245,91 de capital, y la segunda ya va €1748,57 de interés y €247,34 de capital. La fórmula que produce esa cuota es la misma del bloque de arriba: cuota = P × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n − 1]. El nombre cambia según el país (sistema francés en España y en buena parte de Hispanoamérica, tabla PRICE en Brasil), pero la aritmética es la misma.

En un préstamo amortizable, cada cuota cubre el interés del mes sobre el saldo restante, y el resto reduce el capital. Como el saldo disminuye cada mes, la parte de interés se reduce mientras la parte de capital crece — aunque la cuota total se mantenga constante.

Sí — de forma drástica. Los pagos extra van directo al capital, lo que reduce de inmediato los intereses futuros. En un préstamo de 300 €k a 30 años al 7%, 100 €/mes extra ahorran ~40 €k en intereses y recortan unos 5 años del plazo. Usa el campo de pago extra para ver tu ahorro.

La tasa de interés es el costo anual del capital del préstamo. La TAE incluye la tasa de interés más comisiones (apertura, puntos, seguro hipotecario, etc.), repartidas a lo largo del plazo del préstamo. La TAE es la medida más completa para comparar ofertas.

Sí — cualquier préstamo a tasa fija totalmente amortizable: hipoteca, préstamo de auto, préstamo personal, préstamo estudiantil. Para hipotecas a tasa variable, usa la tasa fija inicial del período fijo, pero ten en cuenta que tu cuota cambiará cuando se ajuste.

Una tabla de amortización lista cada cuota de un préstamo, mostrando cuánto va al capital y cuánto a los intereses en cada período. En los primeros años de un préstamo, la mayor parte de la cuota son intereses. Con el tiempo, la parte de capital crece mientras los intereses se reducen — esto se llama amortización.

Cuota mensual = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], donde P = capital, r = tasa de interés mensual (tasa anual ÷ 12), n = número de cuotas mensuales. Esta fórmula garantiza que el préstamo se pague exactamente en la última cuota.

Sí — de forma significativa. Cualquier pago extra va directo al capital, reduciendo el saldo sobre el que se acumulan los intereses futuros. Pagar 100 €/mes extra en una hipoteca de 300 €k a 30 años al 7% ahorra unos 40.000 € en intereses y recorta 5 años del préstamo.

No hace falta cuenta ni registro. Cada cálculo se guarda automáticamente en tu propio navegador y además puedes fijar un resultado con el botón de guardar. No se envía nada a ningún servidor: los datos quedan en tu dispositivo y puedes borrarlos cuando quieras.

A partir del cuarto registro aparece el botón “Ver gráfico comparativo”, que abre un gráfico de líneas con todos los registros en orden temporal y un panel de indicadores: variación total, media por registro, valor mínimo y máximo y el periodo cubierto. También puedes exportar el historial en CSV.