Come viene calcolato
Calcolo della rata del finanziamento auto e costo reale di proprietà
Importo finanziato = Prezzo − Anticipo − Permuta
Rata mensile = Capitale × r / (1 − (1+r)^-n)
dove r = TAN/12, n = mesi di durata
Totale interessi = Totale pagato − Capitale
Valore veicolo a fine prestito = Prezzo × (1 − svalutazione%)
(auto nuove: ~50% in 5 anni, ~30% in 3 anni)
Costo economico = Totale pagato − Valore residuo veicolo
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- TAN (Tasso Annuo Nominale)
- Il tasso d'interesse annuo sul prestito, senza commissioni. Per confrontare offerte usa il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), che include tutte le spese.
- TAEG
- Tasso Annuo Effettivo Globale — il costo reale del finanziamento incluse commissioni e spese accessorie. Usa il TAEG per confrontare le offerte.
- Permuta
- Il valore riconosciuto dal concessionario per la tua auto usata. Riduce l'importo da finanziare.
- Svalutazione
- La perdita di valore del veicolo nel tempo. Le auto nuove perdono ~20% nel primo anno, ~15% nel secondo. Le usate si svalutano più lentamente.
- Patrimonio netto veicolo
- Valore attuale dell'auto meno il debito residuo. Negativo se devi più di quanto vale l'auto ("sott'acqua").
🔢 Esempio risolto
Un'auto da 30.000 € con 6.000 € di anticipo finanzia 24.000 € al 7% APR in 60 mesi: la rata è di circa 475 €/mese. Paghi circa 28.500 € in totale, circa 4.500 € di interessi.
Simulazione del finanziamento auto, con i numeri di questa pagina
La simulazione parte sempre dall'importo finanziato, non dal prezzo di listino: prezzo meno anticipo meno permuta. Su quell'importo la rata è calcolata con l'ammortamento alla francese, cioè a rata costante, usando il TAN diviso per dodici come tasso mensile.
Con i valori già impostati nei campi qui sopra — 25.000 € di prezzo, 5.000 € di anticipo, nessuna permuta, 7 % di TAN e 60 mesi — la pagina finanzia 20.000 € e restituisce una rata mensile di 396,02 €. In cinque anni versi 23.761,44 €, di cui 3.761,44 € di interessi: il 18,8 % dell'importo finanziato.
Il calcolo della rata reagisce alla durata più che al tasso. Un finanziamento di 20.000 € senza anticipo all'8 % in 48 mesi dà una rata di 488,26 € e 3.436,41 € di interessi: il tasso è più alto di un punto, ma i dodici mesi in meno fanno pagare 325 € di interessi in meno. È il motivo per cui una rata più bassa, ottenuta allungando la durata, quasi sempre costa di più alla fine.
C'è però una riga che nessuna simulazione di concessionario mostra: il costo economico totale. Nel primo esempio, con una svalutazione attesa del 50 % in cinque anni, l'auto vale 12.500 € a fine finanziamento, e il costo economico — anticipo più rate meno valore residuo — è di 16.261,44 €. È più di quattro volte gli interessi pagati: nel finanziamento di un'auto la svalutazione pesa più del tasso.
Avviso: ferramenta di stima, per fini informativi e di pianificazione. Le stime di svalutazione sono medie. La svalutazione reale varia per marca, modello, chilometraggio e condizioni. Non sostituisce orientazione professionale. Verifica sempre su una fonte ufficiale prima di decidere.
Domande frequenti
Come si calcola la rata di un finanziamento auto?
La rata si calcola sull'importo finanziato — prezzo meno anticipo meno permuta — con la formula dell'ammortamento alla francese: rata = capitale × r / (1 − (1+r)^−n), dove r è il TAN diviso 12 e n il numero di mesi. Con 25.000 € di prezzo, 5.000 € di anticipo, 7 % di TAN e 60 mesi si finanziano 20.000 € e la rata è di 396,02 €, per un totale di 23.761,44 € e 3.761,44 € di interessi. Il calcolo qui usa il TAN: le spese di istruttoria, di incasso rata e le polizze non entrano nella rata mostrata, ma entrano nel TAEG della documentazione precontrattuale, ed è quello il numero da confrontare tra due offerte.
Che differenza c'è tra prestito auto e finanziamento auto?
Nella pratica commerciale italiana “finanziamento auto” indica di solito il credito finalizzato che si firma dal concessionario, legato all'acquisto di quella specifica auto, mentre “prestito auto” fa pensare al prestito personale che chiedi in banca e poi spendi come vuoi. La matematica della rata è identica nei due casi: dipende solo da importo, tasso e durata, ed è la stessa che calcola questa pagina. Quello che cambia sono le condizioni di contorno — nel credito finalizzato il tasso è spesso promozionale ma legato a un prezzo o a servizi accessori, nel prestito personale il tasso è tipicamente più alto ma paghi l'auto in contanti e tratti lo sconto. Per confrontarli metti il TAEG di entrambi sullo stesso importo e sulla stessa durata.
Come faccio una simulazione del finanziamento auto prima di andare dal concessionario?
Inserisci prezzo, anticipo ed eventuale permuta, poi prova due o tre combinazioni di TAN e durata. Un finanziamento di 20.000 € senza anticipo all'8 % in 48 mesi dà una rata di 488,26 € e 3.436,41 € di interessi; gli stessi 20.000 € al 7 % in 60 mesi danno 396,02 € di rata ma 3.761,44 € di interessi. La rata più bassa costa di più: è esattamente il confronto da avere in mano prima di sedersi al tavolo. Guarda anche l'ultima riga, il costo economico totale, che aggiunge la svalutazione attesa del veicolo — nella prima simulazione è di 16.261,44 €, più di quattro volte gli interessi.
Come funziona un prestito auto a tasso zero?
Con il TAN a zero non maturano interessi: la rata è semplicemente l’importo finanziato diviso per il numero di mesi. Puoi verificarlo qui mettendo 0 nel campo del tasso. Con 25.000 € di prezzo e 5.000 € di anticipo, cioè 20.000 € finanziati in 60 mesi, la rata passa da €396,02 al 7 % a €333,33 a tasso zero, e gli interessi totali scendono da €3761,44 a €0,00. Attenzione però a due cose che questo calcolatore non può vedere per te. La prima è che il TAN a zero non significa TAEG a zero: spese di istruttoria, di incasso rata, di gestione e polizze facoltative restano fuori dal TAN ed entrano nel TAEG, quindi è il TAEG della documentazione precontrattuale il numero da confrontare. La seconda è che una promozione a tasso zero può essere legata a un prezzo o a uno sconto diverso da quello che otterresti pagando in altro modo: confronta sempre il costo complessivo delle due offerte, non solo la rata.
Cambia qualcosa per un’auto elettrica o ibrida?
La matematica del finanziamento no: la rata dipende solo da importo finanziato, tasso e durata, non dal tipo di motore. Quello che cambia sono i numeri che inserisci. Il prezzo di partenza è di solito più alto, eventuali incentivi o contributi vanno sottratti dal prezzo o sommati all’anticipo (variano per bando, regione e periodo, quindi vanno presi dalla fonte ufficiale del momento e non stimati qui), e soprattutto cambia la svalutazione attesa, che su elettriche e ibride è ancora poco stabile: è il campo del valore residuo, ed è quello che sposta di più il costo economico totale in fondo alla scheda. Il risparmio di carburante e di manutenzione non entra in questo calcolo: qui si misura il costo del prestito e dell’auto, non il costo per chilometro.
Qual è un buon TAN per un prestito auto nel 2026?
Buon merito creditizio (720+): 5–8% per auto nuove; 7–10% per usate. Merito medio: 9–14%. Le banche online e le cooperative di credito spesso offrono tassi inferiori rispetto alle finanziarie dei concessionari. Richiedi sempre un preventivo prima di andare dal concessionario.
Qual è la durata ideale per un prestito auto?
36–48 mesi è consigliato. 60 mesi è comune e gestibile. Evita 72–84 mesi: le rate più basse costano più interessi totali e rischi di essere "sott'acqua" (dovendo più di quanto vale l'auto) mentre la svalutazione supera il rimborso del capitale.
Conviene comprare o fare noleggio a lungo termine (NLT)?
NLT se: vuoi un'auto nuova ogni 3–4 anni con manutenzione inclusa e percorri meno di 30.000 km/anno. Acquisto se: prevedi di tenere l'auto a lungo (>5 anni). L'acquisto è generalmente più conveniente su 7–10 anni perché alla fine possiedi un bene — mentre con NLT si paga sempre.
Devo richiedere assicurazioni aggiuntive dalla finanziaria?
Spesso i concessionari propongono polizze CPI (Credit Protection Insurance) che coprono il prestito in caso di disoccupazione o malattia. Sono facoltative (anche se presentate come obbligatorie). Valuta il costo reale prima di accettare — spesso costano molto rispetto alla copertura offerta.
Qual è un buon tasso d'interesse per un prestito auto?
Nel 2026, i tassi medi per i prestiti auto sono circa 6–9% TAN per acquirenti con buon merito creditizio. I tassi variano in base al punteggio di credito, alla durata del prestito e al prestatore. Le banche online spesso offrono tassi inferiori rispetto alle finanziarie dei concessionari.
Conviene finanziare l'auto o pagarla in contanti?
Se il tasso del prestito supera quello che si guadagnerebbe investendo il contante, pagare in contanti fa risparmiare. Se si può investire a un rendimento superiore al tasso del prestito, il finanziamento può avere senso. Psicologicamente, molti preferiscono non avere debiti su un bene che si svaluta.
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