Piano di ammortamento di un prestito o finanziamento

Riga per riga. Ogni rata è divisa in quota interessi — calcolata sul debito residuo del mese — e quota capitale, cioè quello che resta e che abbassa il debito. All'inizio del piano quasi tutta la rata è interessi, alla fine quasi tutta capitale, anche se la rata non cambia mai. Su un finanziamento di 20.000 € all'8 % in 60 mesi la rata è di 405,53 €, per un totale di 24.331,67 € e 4.331,67 € di interessi; su un mutuo da 150.000 € al 4 % in 25 anni la rata è di 791,76 € e gli interessi salgono a 87.526,58 €, più della metà del capitale. È la durata, non il tasso, a decidere quel rapporto.

Sì. L'ammortamento alla francese, cioè a rata costante, è lo schema usato in Italia per il mutuo, per il prestito personale e per il credito finalizzato del finanziamento auto: cambiano gli importi e le durate, non l'aritmetica. Inserisci qui l'importo effettivamente finanziato — per l'auto è il prezzo meno anticipo e permuta — il TAN e il numero di mesi, e ottieni la stessa rata che ti mostra il prospetto. Attenzione a una cosa sola: questa pagina calcola sul TAN, mentre spese di istruttoria, incasso rata e polizze entrano nel TAEG. Per confrontare due offerte guarda sempre il TAEG del documento precontrattuale.

È il piano a rata costante, ed è esattamente quello che calcola questa pagina. Nell’ammortamento alla francese la rata resta uguale per tutta la durata: quello che cambia è la sua composizione. Ogni mese si pagano prima gli interessi sul debito residuo e il resto abbatte il capitale; poiché il debito scende, la quota interessi cala e la quota capitale cresce rata dopo rata. Nel piano di questa pagina si vede con i numeri: con 300.000 € al 4 % per 30 anni la rata è di €1432,25 tutti i mesi, ma la prima si divide in €1000,00 di interessi e €432,25 di capitale, e la seconda è già €998,56 di interessi e €433,69 di capitale. La formula che produce quella rata è quella del blocco qui sopra: rata = P × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n − 1]. È il sistema usato dalla quasi totalità dei mutui e dei prestiti personali in Italia; il nome cambia da paese a paese (sistema francese in Spagna, tabella PRICE in Brasile), la matematica no.

Con due colonne e la stessa aritmetica di questa pagina. Calcola la rata con =P*(r*(1+r)^n)/((1+r)^n-1), dove r è il tasso mensile (TAN annuo ÷ 12) e n il numero di rate. Poi, riga per riga: interessi del mese = debito residuo × r; capitale = rata − interessi; nuovo debito residuo = vecchio debito residuo − capitale. Trascinando le formule per n righe ottieni il piano completo, e l’ultimo saldo deve chiudere a zero. Verifica contro questa pagina: 20.000 € al 6 % per 5 anni danno una rata di €386,66, con la prima rata composta da €100,00 di interessi e €286,66 di capitale, e €3199,36 di interessi totali. Excel ha anche una funzione dedicata al calcolo della rata, ma il suo nome cambia con la lingua dell’installazione, mentre la formula di potenza funziona in qualsiasi versione, e anche in Google Sheets o LibreOffice.

In un prestito con ammortamento, ogni rata copre gli interessi del mese sul saldo residuo, e il resto riduce il capitale. Poiché il saldo diminuisce ogni mese, la quota interessi si riduce mentre la quota capitale cresce — anche se la rata totale rimane costante.

Sì — in modo significativo. I pagamenti extra vanno direttamente al capitale, riducendo immediatamente gli interessi futuri. Usa il campo pagamento extra per vedere i tuoi risparmi precisi.

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso puro del prestito. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include TAN più commissioni e spese, distribuiti sulla durata. Il TAEG è la misura più completa per confrontare le offerte.

Sì — qualsiasi prestito a tasso fisso e con ammortamento completo: mutuo, prestito auto, prestito personale, prestito studentesco. Per i mutui a tasso variabile, usa il tasso fisso iniziale per il periodo fisso, ma tieni presente che la rata cambierà all'adeguamento.

Un piano di ammortamento elenca ogni rata di un prestito, mostrando quanto va a capitale e quanto a interessi per ogni periodo. Nei primi anni la maggior parte della rata è composta da interessi. Col tempo la quota capitale cresce mentre quella interessi si riduce.

Rata mensile = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], dove P = capitale, r = tasso mensile (TAN annuo ÷ 12), n = numero di rate mensili. Questa formula garantisce che il prestito sia esattamente estinto all'ultima rata.

Non serve alcun account né registrazione. Ogni calcolo viene salvato automaticamente nel tuo browser e puoi anche fissare un risultato con il pulsante di salvataggio. Nulla viene inviato a server: i dati restano sul tuo dispositivo e puoi cancellarli quando vuoi.

Dal quarto risultato compare il pulsante “Vedi grafico comparativo”, che apre un grafico a linee con tutti i risultati in ordine cronologico e un pannello di indicatori: variazione totale, media per risultato, valore minimo e massimo e il periodo coperto. Puoi anche esportare la cronologia in CSV.